최근 금융과 정보통신기술의 융합으로 디지털 금융혁신이 전 세계적으로 금융환경 변화의 중요한 이슈로 떠오르고 있다.

금융(Finance)과 기술(Technology)의 합성어인 핀테크(Fin-Tech)라는 신조어는 IT기술을 기반으로 한 결제, 송금, 대출, 자산관리 등의 금융서비스를 의미하는 개념으로 사용되고 있다. 이미 오래전부터 IT기술이 금융 분야에 활용되기는 했으나 최근의 이러한 금융혁신은 은행 등 전통적인 금융기관이 아니라 비금융 IT기업에 의해 주도적으로 이루어지고 있다는 것이 특징이다.

우리나라에서도 디지털 금융혁신으로 다양한 분야에서 핀테크가 확산되고 있으며 특히 인터넷 전문은행, 로보-어드바이저(Robo-Advisor), 개인간 P2P 대출 등이 부각되고 있다.

우선 인터넷 전문은행은 유형의 영업점 없이 ATM, 인터넷 등 전자매체를 통해 운영되는 은행으로, 기존 잔액조회나 계좌이체 위주의 인터넷 뱅킹과는 달리 온라인 공간에서 예금, 대출 등 대부분의 금융거래가 가능해진다. 미국, 유럽 등에서는 이미 수년전부터 운영되고 있으며 우리나라에서도 지난해 11월 카카오은행 및 K뱅크가 최초로 인터넷 전문은행 예비인가를 받아 금년 하반기중에 영업을 개시할 예정이다.

그리고 최근 인공지능에 대한 높은 관심으로 자산관리 분야에서는 로보-어드바이저가 크게 주목을 받고 있다. 올해 들어 일부 국내 은행과 증권회사들이 자체시스템을 개발하거나 전문 온라인업체와 제휴하는 방식으로 서비스를 제공하고 있다.

로보-어드바이저는 투자자가 온라인 설문으로 입력한 정보를 바탕으로 프로그램 알고리즘을 활용하여 맞춤형 포트폴리오를 제공해 주는 서비스로서, 기존 자산관리서비스와는 달리 소액자산을 운용하는 고객들에게도 저렴한 비용으로 서비스를 제공할 수 있을 것으로 기대된다.

또한 금융기관을 거치지 않고 직접 개인과 개인이 온라인상에서 돈을 빌려주고 빌리는 P2P 대출도 국내에서 크게 증가하였다. 2015년말 현재 30여개의 대출중개업체가 영업 중에 있으며 영업 대상은 대부분 개인 및 기업의 소액대출이다. 시중은행 신용대출에 대한 접근이 어렵고 제2금융권에서는 높은 금리를 부담해야 하기 때문에 주로 중신용등급의 고객들이 P2P 대출을 통해 10% 내외의 중금리로 자금을 차입할 수 있다.

이와 같이 디지털 금융혁신은 기본적으로 우리생활에 긍정적인 영향을 미칠 것으로 기대된다. 우선은 소비자에게 빠르고 값싼 금융서비스를 제공할 것이다. 대부분의 금융거래가 창구가 아닌 인터넷, 모바일 등을 기반으로 이루어지기 때문에 시간이 절약되고 건물임대료, 인건비 등 각종 고정비용을 절감하여 기존 은행보다 낮은 수수료로 금융서비스를 제공할 수 있기 때문이다.

또한 낮은 진입장벽으로 인해 많은 IT업체들이 금융업에 진출하고 금융사간 경쟁이 촉진되면 소비자에게 양질의 서비스를 제공할 수 있게 된다. 특히 디지털환경에 익숙한 젊은 층에게 새롭고 다양한 금융서비스를 일상생활에서 쉽고 편리하게 제공할 수 있을 것으로 기대된다.

아울러 빅데이터 분석기술을 활용함으로써 고객수요, 성향 등에 따라 맞춤형 서비스가 가능해질 것이다. 그러나 디지털 금융혁신이 우리생활에서 광범위하게 도움을 줄 것으로 예상되지만 잠재적인 리스크에 대해서도 유의할 필요가 있다.

아직은 초기단계에 불과한 만큼 핀테크 기업들이 소비자에게 값싸고 편리한 서비스를 제공하면서 안정적인 수익을 창출하기 위해서는 어느 정도 시간이 필요할 것으로 보인다. 또한 디지털금융은 비대면 방식으로 이루어지는 특성상 금융사고 위험이 높고 전산보안이 미흡할 경우 개인정보유출 문제도 발생할 수 있다. 금융소비자들은 이러한 피해를 보지 않도록 새로운 금융ㆍ정보기술에 대한 지식을 습득해 나가도록 노력해야 할 것이다.

디지털금융혁신이 거스를 수 없는 시대의 흐름인 것은 분명하다. 그러나 2000년대 초반 IT버블 붕괴와 2008년 글로벌 금융위기를 전후로 알고리즘을 이용하여 투자하던 헤지펀드들이 대규모 손실을 경험했던 데서 알 수 있듯이 금융공학과 IT기술에 대한 지나친 낙관이 부작용을 초래할 수 있다는 점도 간과해서는 안 될 것이다.

빠르게 변화하는 금융환경에 철저히 대비하여 디지털금융혁신으로 우리의 금융생활이 한 단계 업그레이드 될 수 있기를 기대한다.